大家好，我是多多姐。

★先跟大家同步一个消息：达尔文3号重疾险在昨天正式上线

达尔文3号重疾险还未上线之前，就总有人问多多：达尔文3号重疾险的坑是什么？

不知道是因为保险真的给大家造成了恐惧，还是被所谓的“保险有坑”引导，导致看到一款产品，首先想到的就是“有没有什么坑”。

诚然，不存在完美的商品，包括保险。

☞在多多看来，保险的坑分为3类：漏洞、隐患、不足。

那今天，为了让大家更好的认识达尔文3号重疾险这款产品，我们来看看达尔文3号重疾险的坑有哪些：

1、达尔文3号重疾险的漏洞

2、达尔文3号重疾险的隐患

3、达尔文3号重疾险的不足

达尔文3号重疾险的坑——漏洞

所谓漏洞，就是产品责任有明显缺失，特别是一些高发病种缺失。

☞比如，以便宜著称的嘉和保重疾险，缺失高发轻症慢性肾功能障碍、高发轻症脑中风后遗症理赔十分严苛。

这个问题，老版的平安人寿平安福也是严重缺失高发轻症，而且缺失的更多。

回顾一下达尔文3号重疾险的基本保险责任：

★产品测评，具体可查看往期文章：达尔文3号：摊牌了，就是要打超级玛丽2号Max

再来看看达尔文3号重疾险高发轻症全面性：

高发轻症这项责任，达尔文3号重疾险都有覆盖，并将轻微脑中风提升至中症责任，提高了赔付比例。

所以，达尔文3号重疾险保险责任没有漏洞，更多是一些隐患、不足之处。

达尔文3号重疾险的坑——隐患

所谓的隐患，就是有潜在的危险，于保险而言，就是有潜在的理赔纠纷。

■隐患一：“初次患有”定义严苛

之所以说严苛，是因为“初次”这两个字，而达尔文3号重疾险条款对初次的解释如下：

什么意思呢？就是同时满足4个条件才算初次患有，特别是

●在合同生效前出现与重疾、中症、轻症相关的症状体征，都不算初次患有。

如果不算初次患有，那也就会纠纷甚至拒赔。

☞比如，5年前有一次心电图检查异常，等待期后确诊严重冠心病，那就很可能会有纠纷，但前提是保险公司能证明严重冠心病跟这次心电图异常有必然联系。

也就是说，达尔文3号重疾险关于初次患有的定义存在纠纷的隐患。

■隐患二：购买地区限制严格

达尔文3号重疾险由信泰人寿承保，于2007年成立，总部位于浙江杭州，注册资本50亿元人民币。

目前具有18家分公司，分别位于如下省市：

在投保地区这一块，信泰人寿限制比较严格，只有户口所在地、工作地、常住地位于上述省市才可投保。

●关于这一点，建议大家不要冒这个险，前段时间刚看到一个真实拒赔案例：☟

☞一位云南小伙伴买了信泰人寿的产品，理赔时保险公司以未如实告知投保地区而拒赔。

当然，最后法院支持投保人的申请，判信泰人寿赔偿。

虽然赔了，但打官司这个事，想必大家都不太愿意参与吧。

达尔文3号重疾险的坑——不足

所谓的不足，其实就是拿自己的短处去跟别人的长处比，而这样的不足竟然会被称之为“坑”。

就好比拿身高180cm的男性跟身高160cm的女性比身高，觉得高就是优势，可女性还能生孩子呢。

♦不足一：中症中度脑中风二次赔付要求新发

根据历年保险公司理赔报表，轻微脑中风非常高发。

达尔文3号重疾险将轻微脑中风提升至中症，虽然提高了赔付比例，但理赔标准较为严苛。

关于这一点，市面常规是“二选一”：

✔要么做肌力鉴定达到III级或III级以下

✔要么是无法完成6项基本生活活动中两项或两项以上。

而达尔文3号重疾险要求必须做肌力鉴定。

少了一个选择，相当于变相提高了理赔门槛。

至于中度脑中风二次赔付，本来第一次理赔就门槛高，第二次还要求必须是新发，就更难了。

脑中风这个病，复发概率要远高于新发概率，但难归难，至少“人无我有”就算进步。

♦不足二：原位癌二次赔付要求不同部位

按常理来说，原位癌再发包括如下四种情况：新发、复发、持续、转移。

达尔文3号重疾险原位癌二次赔付要求所处器官不同，也就是只保障新发或转移至其他器官。

显然，理赔概率也随之降低。

但同样，“人无我有”就是进步。

♦不足三：不典型心肌梗塞理赔严格

对于不典型心肌梗塞理赔要求，市面常见是2类：

• 一类是4个条件满足2项即可
• 一类是2个条件必须完全满足才可以

目前来说，按后者理赔标准的产品占大多数，达尔文3号重疾险也是如此，需要完全满足2个条件才可。

但有一点也不得不说，达尔文3号重疾险对于高发轻症慢性肾功能障碍的理赔标准非常宽松。

绝大多数产品对于慢性肾功能障碍理赔要求，从时间来说，要求持续180天。

但达尔文3号重疾险要宽松不少，仅要求持续90天，足足减少了90天。

以上就是达尔文3号重疾险的坑，在多多看来，并不影响产品本身的表现。

诚然，每款产品都有不足之处，但前提是得知道这些不足，并且能接受它。

就相当于权衡利弊，利大于弊，那可以尝试，但弊大于利，那就不建议。

还是那句话，保险并不是个简单的买卖行为。

综合保险责任、保费、理赔标准、健康告知等等，在其中找到平衡点，才能找到适合自己的产品。